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5 maneiras para aumentar sua pontuação de crédito

Há certos momentos em que vale a pena ter a maior pontuação de crédito possível. Talvez esteja prestes a refinanciar sua hipoteca . Ou talvez você esteja se recuperando de um histórico de crédito ruim e você deseja obter aprovação para um cartão de crédito.

É sempre bom ter uma pontuação saudável, é claro. Mas se você estiver em um lugar no momento em que uma pontuação de crédito mais alta ajudaria você a economizar dinheiro ou voltar a acompanhar seu crédito, existem algumas maneiras abaixo do radar para acelerar o processo.

Leia mais: como aumentar o score de crédito rapidamente e obter crédito no mercado

Descubra quando o seu emissor relata o histórico de pagamentos

Ligue para o seu emissor e pergunte quando seu saldo é reportado às agências de crédito. Esse dia é frequentemente a data de encerramento (ou o último dia do ciclo de cobrança) em sua conta. Observe que isso é diferente da "data de vencimento" em sua declaração.

Agora, isso é chamado de "taxa de utilização de crédito". Este é o valor do crédito que você usou em comparação com o valor do crédito que você possui. Você tem uma proporção para o uso geral do cartão de crédito, bem como para cada cartão de crédito.

É melhor ter uma relação global e em cartões individuais - inferior a 30%. Mas aqui está uma dica de insider: para aumentar sua pontuação mais rapidamente, mantenha seu índice de utilização de crédito abaixo de 10%.

Aqui está um exemplo de como o índice de utilização é calculado:

Digamos que você tenha dois cartões de crédito. O cartão A tem um limite de crédito de US $ 6.000 e um saldo de US $ 2.500. O cartão B tem um limite de US $ 10.000 e você possui um saldo de US $ 1.000.

Esta é a sua taxa de utilização por cartão:

Cartão A = 42% (2.500 / 6.000 = .416, ou 42%), o que é muito alto.

Cartão B = 10% (1.000 / 10.000 = .100 ou 10%), o que é impressionante.

Este é o seu índice geral de utilização do crédito: 22% (3.500 / 16.000 = 0.218), o que é muito bom.

Mas aqui está o problema. Mesmo que você pague seu saldo todos os meses (e você deveria), se o seu pagamento for recebido após a data do relatório, seu saldo reportado poderá ser alto - e isso afeta negativamente sua pontuação porque sua relação aparece inflada.

Então, pague sua conta antes da data de encerramento. Dessa forma, seu saldo reportado será baixo ou zero. O escore FICO usará o saldo mais baixo para calcular sua pontuação. Isso reduz sua taxa de utilização e aumenta sua pontuação.

Pague a dívida de forma estratégica

Ok, vamos aproveitar o que você acabou de aprender sobre os índices de utilização. No exemplo acima, você possui saldos em mais de um cartão. Observe que o cartão A tem uma proporção de 42%, que é alta, e o cartão B tem uma taxa de 10% maravilhosamente baixa.

Uma vez que a pontuação FICO também analisa a proporção de cada cartão , você pode superar sua pontuação pagando o cartão com o saldo mais alto. No exemplo acima, pague o saldo no cartão A para cerca de US $ 1.500 e sua nova relação para o Cartão A é de 25% (1.500 / 6.000 = .25). Muito melhor!

Pague duas vezes por mês

Digamos que você teve um par de meses difíceis com suas finanças. Talvez você precisasse reconstruir o seu deck (levantando a mão) ou obter uma nova geladeira. Se você colocar grandes itens em um cartão de crédito para obter as recompensas, ele pode temporariamente lançar seu índice de utilização (e sua pontuação de crédito) fora do ataque.

Você conhece essa chamada que você fez para obter a data de encerramento? Faça um pagamento duas semanas antes da data de encerramento e faça outro pagamento antes da data de encerramento. Isso, é claro, supõe que você tenha o dinheiro para pagar suas grandes despesas até o final do mês.

Por sinal, não use um cartão de crédito para uma grande conta se você planeja transportar um saldo. O interesse composto criará uma enorme quantidade de dívidas muito rapidamente. Os cartões de crédito nunca devem ser usados ​​como um empréstimo de longo prazo, a menos que você tenha um cartão com uma APR introdutória de zero por cento nas compras. Mas mesmo assim, você deve estar atento ao saldo do cartão e certificar-se de que você pode pagar a conta antes do final do período de introdução.

Aumentar seus limites de crédito

Agora, se você tende a ter problemas com gastos excessivos, não tente isso. O objetivo é aumentar seu limite de crédito em um ou mais cartões, de modo que seu índice de utilização diminua. Mas, novamente, isso só funciona a seu favor se você não se sente obrigado a usar o crédito recém-disponível.

Eu também não recomendo tentar isso se você perdeu os pagamentos com o emitente ou tiver uma pontuação descendente. O emissor pode ver seu pedido de limite de crédito como sinal de que você está prestes a ter uma crise financeira e precisa de um crédito extra. Eu realmente vi esse resultado em uma diminuição nos limites de crédito. Portanto, certifique-se de que sua situação parece estável antes de pedir um aumento.

Mas enquanto você for um excelente cliente e sua pontuação é razoavelmente saudável, esta é uma boa estratégia para tentar. Tudo o que você precisa fazer é ligar para a sua empresa de cartão de crédito e solicitar um aumento no seu limite de crédito. Tenha uma quantia em mente antes de ligar. E faça esse montante um pouco mais alto do que o que deseja no caso de sentir a necessidade de negociar.

Lembre-se do exemplo em # 1? O cartão A tem um limite de US $ 6.000 e você tem um saldo de $ 2.500. Esse é um índice de utilização de 42% (2.500 / 6.000 = .416, ou 42%).

Se o seu limite for de US $ 8.500, sua nova proporção é 29% mais agradável (2.500 / 8.500 = 29.4 ou 29%). Quanto maior o limite, menor será sua relação e isso ajudará sua pontuação.

Misture

Alguns anos atrás, percebi que não tinha muita mistura de crédito. Eu tenho cartões de crédito com baixos índices de utilização e uma hipoteca, mas não paguei um empréstimo por parcela por algumas décadas.

Eu queria aumentar a minha pontuação um empurrão, então eu decidi obter um empréstimo de carro a uma taxa muito baixa. Passei um ano pagando apenas para obter uma mistura no meu crédito. No começo, minha pontuação diminuiu um pouco, mas depois de cerca de seis meses, minha pontuação começou a aumentar. Seu mix de crédito é apenas 10% do seu resultado FICO, mas, por vezes, esse pouco pode fazer com que você venha de um bom crédito para um excelente crédito.

Agora, não estava planejando solicitar crédito nos próximos seis meses, então minha abordagem estava bem. Mas se você estiver refinanciando sua hipoteca (ou planejando de forma similar algo grande) e você quer um impulso rápido, não use essa estratégia. Este é um bom para uma abordagem de longo prazo.

Fundo

Quando você quer aumentar a sua pontuação, existem duas regras básicas que você deve seguir. Primeiro, mantenha os saldos do cartão de crédito baixos.

Em segundo lugar, pague suas contas no tempo ( e na íntegra ). Faça essas duas coisas e, em seguida, jogue em um ou mais dos caminhos sorrateiros acima para dar a sua pontuação um kickstart.

E lembre-se - você não precisa levar um equilíbrio para construir uma boa pontuação. Uma vez que você faz isso, você está em uma inclinação escorregadia para a dívida.

Leia mais: Fonte Aqui: o que você precisa saber para começar